从囤房到“以房养老”试点全国推广有多远

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  近日,中国银保监会发文,在全国范围内推广老年人住房反向抵押养老保险,这意味着中国保险版“家庭养老金”被试点正式推向了国家。

4年试点,签订100份订单

2013年9月,国务院发布《关于加快发展养老服务业的若干意见》,第一次(和谐)时代明确表示“老年人住房反向抵押贷款保险试点”启动。这是中国保险版“老人住房”最早的政策举措。

2014年6月,原中国保险监督管理委员会发布《关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》,建议自2014年7月1日起,住房养老金计划的保险版将在北京,上海,广州和武汉启动。试点期为2年。随后,原中国保险监督管理委员会批准了幸福人寿保险和人保寿险的老年住房公司的反向住房抵押贷款保险产品。

审查付款和保险费率。

2015年4月,首批5户北京,上海,武汉4户老人正式签署了“幸福房到宝”产品保险单。从2015年4月起,“快乐幸福之家”获得批准。截至2015年4月底,共有58位客户和77位签署了保险意向书。其中,32户已成功领取保险费,平均每月保险费8000元,主要集中在5000元,领取养老金最多的客户来自上海,每月可领取人民币。

2016年7月,澄清了保险“挨家挨户养老金”的试点版本延长至2018年6月30日,试点范围扩展到各个市,省会城市,计划城市和部分江苏,浙江,山东,广东。等级城市。 2018年8月7日,浙江省第一个保险版签订了住房养老金合同。

2018年8月8日,银监会发布《关于扩大老年人住房反向抵押养老保险开展范围的通知》,宣布“从现在开始,老年人抵押房屋反向抵押贷款保险将延伸到全国”。同时,强调保险机构应积极创新产品,丰富保护内容,扩大保护形式,切实满足老年人的需求。

据统计,自四年前试点以来,全国只有一家保险公司实际开展了以住房为主的护理业务。它只推出了一款产品,即“Happy Room Comes”A(非参与)。截至2018年7月底,其产品“Happy House Noble”(A)累计承销139份订单(99户),并与客户201家(141户)签订合同。

在试点的4年中,一家保险公司开始营业,参与的家庭不到100户,而且这个数字并不令人满意。大多数参与者都是城市贫困老人。从家庭构成的角度来看,无子女的老年人占40%,主要针对单独或失去的老年人。从月养老金来看,每月养老金为5000~元。

事实上,美国住房养老金的开始并不总是顺利。在美国实施住房反向养老金(HECMs)项目的第一年(1990财政年度),只签署了157家企业。在1991财政年度,只有389份申请,但第一个财政年度(和谐)超过1,000份。在2002财政年度,首次商业交易(和谐)的数量超过了10,000。在2007财年,第一个财政年度(和谐)的第一个迹象超过了10万,并且2009财年的记录达到创纪录的114,600,随后一直下降到2016年。年度签约仅为48,000。

“与房子一起推进”很难推进

事实上,有三种形式的“老人住房”:出售住房,租房和反向抵押贷款。前两种形式要求老年人必须同时拥有至少两套产权才能住在一套,然后出售一套或租一套,并使用出售房屋或收取租金的形式房主的补充收入。当然,在只有一个大型房产的情况下,老人也可以出售大大小小的,或租一间小房子,出租大房子,赚取租金差价,但这可能会影响生活环境和减少退休。生活质量。相比之下,只有为老年人提供住房的“反向抵押贷款”才能使老年人的退休生活更有底气,更有尊严和更体面。它不仅允许老年人继续生活在“反向抵押贷款”。在老房子里,每个月都要不断稳定地增加老人的退休收入,让老人有足够的能力支付旅行费用,或者雇一个保姆,当老人去世时,后来的人甚至可能得到财产。部分处置收益,可以看出反向抵押贷款是三种形式的“家庭养老金”的最佳选择。

在中国,抚养孩子原本是为了防止老年。然而,人们现在发现情况并非如此。由于传统观念的影响,人们普遍认为上一代对下一代的“无限”奉献是合理的。即使老父母没有去世,孩子们也会开始讨论如何转让老父母的财产权以及如何分发老父母的“遗产”(包括财产和存款)。显然,在许多中国孙子的眼中,父母和祖父母的财产和存款应留给子孙后代,特别是如果财产必须留给子孙后代,老人不应该出售或转移他人。

这种传统观念肯定会严重制约或阻碍中国保险版“家庭养老金”市场的正常推广。但是,40年的改革开放取得了令人瞩目的成就,中国经济和社会也发生了深刻的变化。尊重旧,尊老,爱老,养老的理念深深植根于人心,成为全社会的行动。孩子们尊重老人,社会反馈老人。这不仅仅是道德层面。它已成为社会共识和法定责任。特别是随着社会保障制度的改革和完善,老年人更加经济独立,更加体面,老年人的退休生活更加有尊严。家庭养老金和住房养老金将成为社会保障的两种重要互补形式。有更严格的个人养老金产品和反向抵押贷款,为老年人提供更多选择。

“为老年人提供住房”的前景

那么,让我们回到本文的主题。中国保险版“老人家”的前景是不是真的不乐观?它有多少市场发展?显然,从宏观角度来看,前景应该是乐观的。一方面,经过20多年的房地产开发和财富驱动的房地产投机,在全国大中城市,许多中等收入和以上的家庭有两套以上的住房,大多数其中还有独立的房产。老年人的巨额财产权应成为住房养老金反向抵押的市场基础;另一方面,中国社会的老龄化正在加深。截至2017年底,中国有2.41亿60岁及以上的老年人。总人口为17.3%,远远超过老龄化社会10%的门槛。此外,作为第二支柱养老金的企业年金规模较小,职业年金刚刚开始。作为第三支柱,家庭养老金和养老金投资的概念尚未形成。因此,引导老年人房地产向老年人住房反向抵押,对于很多老年人来说,应该有需求,市场,还有国家政策的支持和鼓励。

然而,从市场参与者和运营技术的角度来看,中国的反向抵押贷款保险版刚刚开始实施住房养老金,保险公司缺乏专业人才积累,产品开发和推广缺乏现成经验,大多数保险公司仍在等待 - 并且看到态度;国民养老金的财务意识无动于衷。他们对住房和支持老年人表示怀疑。他们也采取观望态度。当然,也有家庭传统。老人认为房子是他们背后的遗产,应留给后代。它应该由后代继承。应该说,这也是中国实施住房和养老保障的最大障碍。此外,在产品开发和业务监督方面缺乏统一的行为准则和专业责任,这也是潜在的行业风险和政策风险。所有这些都是前一个试点有效性的主要障碍。

对于住房养老金的保险版,一位网友留言说:“30岁,你买房子,然后30年抵押,给自己半辈子的银行.60岁,你退休,然后买半辈子的房子交给了保险公司,保险公司将为你支付晚年费用,房子最终会归还给他们。你这辈子做了什么?“

显然,这位网友嘲笑传统的财富观念,否定反向抵押贷款以支持老年人。他认为,已抵押30年的房屋应该作为宝贵的家庭财富积累起来,并最终传承给其后代。它不应被用作反向抵押品并享受高质量的退休。事实上,我们每个人的工作收入的积累已经为退休后或失去工作能力后的生活做好了准备。这也是西方家庭“为老年人储蓄,为老年人投资”的金融理念的全部内涵和现实意义。因此,当“寄养预防”不可靠时,会有更多相信并愿意接受“家庭养老金”的老年人。

目前,中国的保险版已经开始在全国范围内推广全国。对于市场参与者,如果被保险人(老房主)主要担心孩子的阻碍或孩子的不快,那么保险公司(保险公司)最担心的是保单持有人的长寿风险。当然,仍有高价只会在未来崩溃。

因此,面对中国保险版的住房养老金普及政策,一方面要加大对国家养老金融的宣传教育和政策引导力度;另一方面,保险公司必须加大对专业人才的储备和培训,提高产品研发和营销能力,特别是做好保险精算和风险控制工作。

事实上,中国超过2亿老人的“擅自占地者”数量不容小觑。至少有数千万人拥有独立的城市住房产权,他们将成为中国保险版的最大潜在需求者。和消费者。我们认为中国版的反向抵押贷款将继续变得越来越大。